2020-1018

幫“卡奴”翻身上岸,中介說的"協商分期"真那么美嗎?

在淘寶平臺上搜索“逾期協商”“協商分期”“債務重組”等關鍵詞,都會彈出一大串店鋪。他們的廣告詞基本雷同,賣點都是“不被起訴”“停止催收”“停掉高額違約金”“個性化分期方案最長60期”。很多店鋪的名字和介紹里就有“法律分部”“法律中心”“法務咨詢”等字樣。


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社交平臺上的相關內容也很多。微博上“協商分期”博主有近40個,最火的粉絲超過了50萬。除了介紹信用卡逾期的相關知識,主要是推介協商分期的服務,發出的圖片基本都是幫客戶協商成功后的對話截圖。


知乎上“停息掛賬”“協商分期”的博主也多如牛毛,各種成功案例和攻略滿天飛,但是具體跟銀行怎么談,還是需要私信聯系,會有業務人員對接。


抖音、西瓜等短視頻平臺上也有大量 “協商分期”“債務重組”的課程出售。有博主詳細教授卡奴如何跟銀行周旋;還有人親身示范,放出自己與客服溝通的錄音。


中介一般有兩種服務方式


一單業務最少收1000元

據了解,這類辦理協商分期的中介一般有兩種服務方式:一種是代替客戶與銀行談判,可以簽代理合同;另一種是進行“場外”指導,讓客戶按他們的方案準備材料,用他們教的話術與銀行交涉。


這些號稱“債務規劃師”“法務顧問”的中介當然不是免費咨詢。北青報記者了解到,目前中介收費標準不一,收費比例基本為欠費金額的4%-10%,一單業務最少也要收1000多元,但也有議價空間。


中介表示,安排律師全程代理的費用高一些,需賬單金額8%+500元的材料費;指導協助的便宜一些,1888元,名下所有卡都包搞定,實際收費都 “可以談”。


卡主若要“協商分期


需提供信用卡密碼等信息

中介要求停息掛賬的客戶提供身份證正反面照片、銀行名稱、卡號、辦卡方式、查詢密碼、額度、目前未還金額、預留手機號碼、聯系人姓名電話、聯系人關系、賬單日、還款日、當時預留郵箱、當時單位名稱、當時單位地址、現在單位名稱等。


中介協商有“劇本”


賣慘、表決心、投訴威脅

有網友在平臺發表評論稱:“之前我自己跟銀行客服溝通過好幾次,都沒有申請下來停息掛賬,有的客服直接說銀行沒這項業務,誰知中介卻辦成了。”


為什么客戶自己與銀行談不攏,中介卻能“無往不勝”?“他們這都是套路,都有劇本。”資深信用卡研究專家董崢表示。據了解,被中介視為“尚方寶劍”的就是2011年1月實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條,即“在特殊情況下,確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,發卡銀行可以與持卡人平等協商,達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。”達成協議后,銀行不會再催收或起訴,除非持卡人再次逾期。


有股份行信用卡中心工作人員透露,無論是中介親自上陣還是場外指導,一般都會在三方面做足功課。


第一步是“裝可憐”,講述自己遭遇失業、生病、車禍等重大變故,通常會提供各種證明。

第二步是向銀行證明現在的收入情況,表示愿意在能力范圍內按期還款,有的會寫下承諾書表決心;

第三步,如果感覺銀行不是很好說話,他們就會指責銀行客服或催收有問題,揚言馬上向當地監管部門投訴。


律師提醒


“灰色地帶”風險多 持卡人別存僥幸心理


據了解,目前從事信用卡“債務重組”業務的中介主要是兩類人:一類是律師,另一類是原來從事催收的人員。他們為逾期持卡人“出謀劃策”算不算違法呢?


北京時代九和律師事務所合伙人許桂林律師認為,相關中介機構現在應算游走于“灰色地帶”,法律沒有明文禁止這類業務。但是,對于持卡人來說,必須提防其中的風險。


據了解,廣東銀保監局去年9月曾發布風險提示指出,代理“處置債務”“延期還款”“減免逾期息費”等違規騙局和行為本身對債務清償并無作用,反而存在很大的風險,有可能對消費者個人征信和經濟財產等造成嚴重危害和損失,消費者不要聽信“代理處置債務”的宣傳,以免導致更大的損失



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專家觀點


“反催收”聯盟擾亂金融秩序


麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為,與逾期協商相關的產業需要放到一個更大的框架下去看,也就是“反催收聯盟”這種黑灰產業鏈雖然市場有需求,但反催收聯盟并不是存在即合理。目前來看,其教程內容多樣,既有信用卡逾期協商,也有故意教唆逃廢債的,不論何種形式,都影響到了金融業務的健康運營,是擾亂行業秩序、阻礙行業發展的一顆“毒瘤”。她認為,有關部門應針對“反催收聯盟”采取行動,在政策層面及時打上補丁,防止逃廢債者鉆空子,助長社會不良風氣。


也有業內人士建議,銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個性化分期的正常申請通道,避免灰色中介擾亂市場,干擾銀行正常工作。


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